作者 | 雅宁
内地家庭优化资产的脚步还在继续。
过去不动产一直是高净值家庭资产的大头，如今越来越多家庭正在主动调整格局，打破对单一资产的依赖。
根据中国银行不久前发布的《2026中国高净值人群财富管理白皮书》，未来一年，高净值人群中34.5%选择适当减配不动产，这个比例在所有计划减持的资产里是最高的。
眼下正是“金三银四”，是出手房子的好时机，多地成交热度高涨。据中指研究院，3月14日上海二手房成交1472套，为近两年来单日第二高成交记录。
卖掉房子的钱，放到哪里？这是很多人困惑的。
首先，现在内地好的投资选择确实不算多。定期存款利率仅1%左右，银行理财的平均收益率也跌到了1字头，而且早就没有了“保本”的承诺。至于股市，几百万投进去，面对大涨大跌的波动，很难长期拿住。
其次，地缘冲突加剧，尚未平息的俄乌战争和最近爆发的伊朗冲突，让我们看到在极端环境下，普通人的财富很可能因为汇率波动而大幅缩水，甚至一夜清零，这警示我们，尤其是资金量大的家庭，投资要货币多元化、地域多元化，来对冲单一货币、单一经济主体的影响。
面对这样的现状，嗅觉敏锐的中高净值人士，已经打开思路，把投资的目光从内地投到香港。
根据毕马威中国发布的报告，截至2025年，香港私人财富管理行业的资产管理规模达到10.404万亿港元，较2024年增长15%，其中约57%的资金来源于中国内地，预计未来五年内地资金占比将提升至63%。
这些流入香港的内地资金，主要投向了哪里？
其中一个热度持续暴涨的领域，就是香港保险。
我给大家分享一组亮眼的数据：2025年前三季度，全港个人新单总保费高达2645亿港元，同比增长55.9%，超过了2024年全年的总保费。其中包括大量内地中高净值家庭的保单。
中高净值人士为何青睐香港保险？
香港保险的核心价值，一方面是一键跟投全球优质资产的便利性。
当内地好的投资机会稀缺，海外市场存在许多红利。香港没有外汇管制，香港保险公司的资金可以去到全球，在全球范围内投资上市股票、国家债券、私募股权、基建项目等。香港主流的保险公司，大多是历经百年历史的跨国集团，有着丰富的海外投资经验。
所以买香港保险，其实是借助香港保险公司来捕捉全球红利，投入100万美元，预期15年变210万美元，20年变286万美元，30年变521万美元。
另一方面，分散汇率风险和单一经济体的风险。
香港保险是跨区域、跨币种、跨品类、跨行业布局投资的，可以有效对冲单一货币、单一市场的系统性风险。
你看这款产品的投资组合里，货币组合涵盖美元、港元、欧元、日元、人民币等；投资地区分布，遍及美国、亚太区、欧洲等全球多个国家和地区。
再看另一款产品，单从它的固定收益资产来看，就分布在美国、中国、智利、加拿大等十余个国家和地区；行业分散在电力工业、能源业、科技业等将近二十个不同行业。
此外，香港保险用起来也是很方便灵活的。
最近有位朋友卖掉闲置的一套房子，去香港投了一份50万美元的保单。朋友女儿在美国留学后，在当地找了一份工作，月薪6000美刀左右，扣掉房租、保险和生活开销，基本上就月光了。朋友心疼女儿，希望用保单给女儿增加一份长远的、稳定的保障。
具体的方案是这样：每年交10万美元，连续交5年，从第10年末开始，朋友可以从保单提出5万美元补贴女儿生活，有这5万美元女儿手头就宽裕很多了。
领到保单第30年末，女儿累计拿到105万美元补贴，此时保单预期还有约81万美元。
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